(Bloomberg) — Mais de três anos depois de adquirir o Twitter, Elon Musk diz estar perto de cumprir sua meta de longo prazo de transformá-lo em um “app para tudo”, com uma nova ferramenta de serviços financeiros que ele prometeu lançar ao público neste mês.

O X Money, uma plataforma bancária e de pagamentos construída dentro da rede social agora conhecida como X, deve fazer sua estreia em acesso público inicial a qualquer momento, com base no cronograma apresentado por Musk no mês passado. Usuários pioneiros que estão testando o serviço destacam vantagens competitivas, incluindo 3% de cashback em compras elegíveis e uma taxa de 6% ao ano sobre saldos em dinheiro — algo em torno de 15 vezes a média nacional.

Espera-se também que o novo produto de Musk ofereça transferências gratuitas entre pessoas, um cartão de débito Visa de metal personalizado com o @ do usuário no X e um concierge de IA criado pela xAI, startup de inteligência artificial de Musk, que acompanha os gastos e organiza transações passadas, segundo relatos de usuários com acesso antecipado.

Musk, que ganhou destaque no Vale do Silício ao cofundar a PayPal Holdings Inc., vê pagamentos como peça crucial para criar um chamado super app, semelhante a produtos sociais que prosperaram na China. O WeChat, por exemplo, permite chamar um carro, reservar um voo e pagar a fatura do cartão de crédito. Como Musk disse a funcionários em fevereiro: “Queremos que seja de modo que, se você quiser, possa viver a sua vida no app X.”

Se der certo, o X Money ficará na interseção entre mídia social e finanças de uma forma que nenhum produto americano tentou nesta escala. No entanto, o modelo de super app ainda não decolou nos Estados Unidos. Vários detalhes-chave sobre o projeto de pagamentos de Musk também continuam obscuros, incluindo precificação, o conjunto completo de funcionalidades e a data em que estará amplamente disponível.

Musk é conhecido por fazer promessas ousadas e perder os próprios prazos. Neste caso, ele enfrenta dores de cabeça regulatórias e atrasos: o X Money ainda não tem licenças de pagamento em vários estados, incluindo Nova York, onde parlamentares questionam se o bilionário deve ser confiado com o dinheiro das pessoas.

As recompensas aos clientes também ainda são uma incógnita. Embora a possível taxa de 6% do X Money supere serviços rivais de finanças pessoais de SoFi Technologies Inc., Block Inc. e LendingClub Corp., a empresa de Musk não informou se essa taxa será permanente ou promocional. Um porta-voz do X não respondeu a pedidos de comentário.

Richard Crone, fundador da Crone Consulting LLC e veterano do setor que acompanha o mercado de pagamentos há anos, é cético quanto às perspectivas do X Money.

“Ele prometeu essa visão há mais de dois anos e disse que teriam isso em um ano”, afirmou Crone. “Isso pode ser o caso clássico de ‘tarde demais e dinheiro de menos’.”

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Recursos que faltam e prazos estourados

Musk tem vantagens que poucos fundadores de fintech podem alegar: uma plataforma com 600 milhões de usuários mensais; uma base cativa de criadores de conteúdo que já recebem pagamentos via X; e seu próprio histórico na construção de um serviço pioneiro de pagamentos.

Criadores que hoje são pagos pelo X com base em engajamento serão migrados do Stripe para o X Money como plataforma de pagamentos, segundo usuários iniciais — um movimento que garante uma base inicial de contas ativas.